Всеукраїнський загальнополітичний освітянський тижневик
Персонал Плюс - всеукраїнський тижневик

ПОЛЬОВІ ДОСЛІДЖЕННЯ ВІТЧИЗНЯНОГО СТРАХУВАННЯ

Як правильно обрати страхову компанію, адже їх зараз близько 400, однак реальним страхуванням вони займаються мало, що визнають не лише клієнти, а й самі фахівці страхування?

Екс-голова Державної комісії фінпослуг, що здійснює нагляд за страховим ринком, в інтерв’ю «Экономическим известиям» від 18 вересня 2006 року зазначив, що через недолугу законодавчу базу на ринку можуть залишатися сотні страхових компаній, зайнятих відмиванням грошей, вивезенням капіталів за кордон, обманом клієнтів. Отже, як страхові компанії можуть обманювати клієнтів? Розглянемо найпоширеніші варіанти. Покоління пострадянського простору звикло довіряти. Так його привчили вожді пролетаріату й табірного соціалізму. Тож коли в другій половині 90-х з телеекранів і газет спритники з трастів і фінансових пірамід почали нам вішати на вуха макарони, люди хоч і не знали, що це за трясця ті трасти, віддали свої кревні грошики до них, бо там обіцяли високі відсотки. Результат відомий — вкладників ошукали.

У страхуванні все навпаки: коли вам пропонують купити поліс за нижчою ніж на ринку ціною, ви повинні знати, що головне — не заплатити за нього якнайменше, а в майбутньому отримати реальну виплату, коли настане страховий випадок. Тож передусім, підписуючи договір страхування, ви не повинні сліпо довіряти страховому агентові, бо його мета продати поліс, а ваша — поцікавитися умовами страхування, описаними в договорі, хоч якими маленькими літерами їх набрано — до речі, малі шрифти чомусь дуже до вподоби страховим компаніям. Однак авторитетні страховики умови страхування публікують на сайтах, на яких є навіть електронні калькулятори, за допомогою яких можна розрахувати вартість поліса. Перед страхуванням непогано було б поцікавитися в страхового агента чи посередника адресою сайту компанії.

Одразу зроблю застереження: перед тим, як страхуватися, уважно ознайомтеся з договором, щоб мати чітке уявлення, від яких ризиків ви страхуєтеся. Насамперед на те, за яких умов не виплачується страхове від-шкодування. Мені доводилося читати чимало кумедних, з погляду здорового глузду, страхових договорів. Наприклад, страхування житла на випадок пожежі, яка не визнається страховим випадком майже за жодних обставин. Зокрема там зазначалося: «не виплачується відшкодування, якщо пожежа сталася в результаті замикання проводки, нагрівальних приладів, зокрема опалювальних газових котлів...» «Тоді від чого вона може виникнути?— запитав я жартома агента. — Невже тільки тоді, коли будинок підпалить сусід». «Це вже будуть протиправні дії третіх осіб»,— відповів він незворушно. Однак цей ризик краще застрахувати окремо. Солідні страхові компанії, а з ними якраз і треба мати справу, продають комплексні поліси страхування нерухомості, тобто пакет страхування на випадок пожежі, стихійного лиха, відповідальності перед третьою особою, протиправних дій третіх осіб. Якщо страхування перших двох ризиків не варто пояснювати, то два останні потребують тлумачення. Отже, що таке страхування відповідальності власника квартири чи будинку перед третьою особою?

Уявіть ситуацію, коли з вашої вини станеться «світовий потоп» у квартирі, поверхом нижче. Тоді збитки сусідам покриватиме страхова компанія. Страхування майна на випадок протиправних дій третіх осіб — це насамперед убезпечення майна на випадок пограбування, вандалізму. Наприклад, хтось побив вікна, пошкодив паркан, спричинив пожежу та ін.

Розповідаючи про цей вид страхування, хотілося б зазначити, що страхуванням ризиків протиправних дій третіх осіб здебільшого займаються страхові компанії, що мають потужний капітал і дорожать своїм авторитетом, а також клієнтами. Отже, це теж своєрідний тест на зрілість і на-дійність компанії. Такі компанії розробляють універсальні страхові програми для клієнтів, наприклад, страхування майна та нерухомості без огляду на період відпустки. Щоправда, в таких страхових договорах є застереження на предмет вартості майна, що страхується. Без огляду зазвичай страхують побутове майно, коли його вартість не перевищує 15 тис. грн. У кожної компанії своя «планка». Коротко окресливши один з добровільних видів страхування майна, вже досить інформації, щоб дати першу пораду: якщо ви хочете застрахувати свою нерухомість і ще не обрали страхову компанію, то поцікавтеся, чи страхують у ній протиправні дії третіх осіб. Компанії, які займаються псевдострахуванням зазвичай уникають таких видів страхування і можуть до вас поставитися з агресивною підозрою — колись у таку ситуацію потрапив і я.

До речі, переваги цього виду страхування, а саме страхування житла, давно оцінили не лише в Європі, а й в Москві. За повідомленням агентства «Інтерфакс-Москва», протягом десяти років у Москві застраховано понад 50% квартир за си-стемою добровільного страхування житлових приміщень, частка страхування будинків і дач у передмісті Москві становить майже 70%. Згадане агентство констатує, що страхові виплати з цього виду страхування 2005 року отримали 14 тисяч москвичів. У нас же цей вид страхування не дуже розвинений і, на жаль, мені ще не траплялося даних, скільки квартир застраховано в нашій столиці, якщо не брати до уваги страхування нерухомості під час видачі на неї банківських кредитів. Звичайно, такому високому рівню страхування нерухомості в Москві певною мірою сприяє високий рівень доходів її жителів, однак варто зауважити, що тарифи на страхування майна значно нижчі за страхування автотранспорту. Наприклад, якщо застрахувати свій будинок за якимсь одним ризиком — на випадок пожежі, протиправних дій третіх осіб тощо, — ціна полісу становитиме 0,2% суми страхового покриття — суми, яку ви плануєте отримати в разі настання страхового випадку. Отже, якщо ви хочете отримати 100 000 доларів страхової виплати, то ціна полісу відповідно буде 200 доларів. Що ж до тарифів майнового страхування кількох ризиків, тобто комплексних пакетів, як кажуть, на всі випадки життя: пограбування, стихійного ли-ха, кінця світу (останнє прошу сприймати як жарт), то вартість полісу зазвичай у межах 1% комплексне ж страхування автомобіля від усіх ризиків, разом з банальним викраденням, набагато дорожче — до 8% суми страхової виплати. Однак в Україні залізних конячок страхують значно більше за нерухомість, майже чверть бюджетів страхових платежів, що надходять до страхових компаній від клієнтів, становлять автострахувальники.

Однак ми не торкатимемося аспектів з’ясування, чому в Україні так слабко розвинуте страхування житлової нерухомості — хай цим займаються маркетологи. Для читачів набагато цікавіше: як страховики можуть страхувати майно без огляду, адже його пограбування можна імітувати самому страхувальнику. На цю тему я мав кілька розмов з фахівцями служб безпек страхових компаній. Логіка їхніх висновків зводиться до одного: якщо на злодієві горить шапка, то йому не варто її страхувати — мовляв, у всіх випадках ми паралельно з міліцією провадимо власні експертні розслідування, і коли ми страхуємо майно в квартирі без огляду, то його наявність треба буде довести. До речі, багато предметів, зокрема коштовності, колекційні речі, зазвичай не страхуються.

А тепер розглянемо ситуацію, коли в помешканні страхувальника справді трапилася крадіжка. Як він повинен діяти? Насамперед ні до чого не торкатися й одразу повідомити в міліцію, зателефонувати в страхову компанію. Працівники міліції мають порушити кримінальну справу та видати довідку в страхову компанію про те, що ця подія зареєстрована. Тоді треба якнайшвидше написати заяву в страхову компанію, вказавши розмір збитків і чекати на страхову виплату, якої можна й не дочекатися, якщо ваша страхова компанія не надійна і не зацікавлена в реальному страхуванні, чого не можуть дозволити собі авторитетні страхові компанії, для яких чесне ім’я стає капіталом довіри клієнтів. Тож будьте пильними! У наступному номері ми розглянемо інші види страхування, зокрема автострахування.

Валерій ЗАБУГА

вгору

© «ПЕРСОНАЛ ПЛЮС». Усі права застережено.

Передрук матеріалів тільки за згодою редакції.
При розміщенні матеріалів в Інтернет обов’язкове посилання на сайт видання. Погляди авторів можуть незбігатися з позицією редакції

З усіх питань звертайтеся, будь ласка, gazetapplus@gmail.com