ПОЛЬОВІ ДОСЛІДЖЕННЯ ВІТЧИЗНЯНОГО СТРАХУВАННЯ

Страхуватися чи не страхуватися?

Якщо це питання для більшості наших громадян постає в невизначеній площині, то для європейців, американців страхування є необхідною життєвою нормою. Вони не зроблять і кроку без страховки (медичної страховки, полісу страхування від нещасного випадку чи  автострахового полісу). Поняття «страхування» (англ. insurance) означає впевненість. Разом зі страховим полісом вони купують впевненість у завтрашньому дні: за своє життя і майно. В корені нашого слова все ж є «страх», але я не маю на меті дослідження лінгвістичних чи психологічних аспектів поняття «страхування», мета цієї статті – дати корисні поради та застереження нашим читачам, які базуються на основі власного досвіду роботи у страхових компаніях, аналізі та участі в процесах страхування.

З року в рік вітчизняний ринок страхування зростає. Число нових страхових компаній, їх зараз понад 370, не відображає  реального зростання інтересів громадян до  страхування. Якщо вдатися до порівнянь, то в Польщі близько  40 страхових компаній, які щорічно збирають страхові платежі у розмірі понад 6 мільярдів євро. На відміну від Польщі в Україні страхові компанії від страхових платежів отримують приблизно 2 мільярди 350 млн євро, а це у двічі менше. До речі, в Австрії, населення якої становить всього 8 мільйонів жителів, показник збору страхових платежів понад 10 млрд євро, що засвідчує неабияку довіру громадян та підприємств до страхових компаній.

В Україні, як це визнають керівники авторитетних страхових компаній,  існує два ринки страхування: ринок реального, класичного страхування, і псевдоринок. Причому, страховий псевдоринок породило наше законодавство, коли у 1997 році рішенням Верховної ради за ініціативи «грошових мішків» з депутатськими значками страхові компанії були звільнені від сплати податку на прибуток, відтак вони сплачують всього 3% з доходу. Страхування почали  використовувати для оптимізації фінансових потоків, відмивання грошів за кордоном через псевдострахування запланованих фінансових ризиків крупні банки та фінансово-промислові групи. Чим небезпечні такі страхові компанії? Насамперед тим, що вони не проводять реальних страхових виплат клієнтам, послаблюють своєю діяльністю економіку України. Ці страхові піраміди підривають довіру громадян до страхування, тоді як в усьому світі страхування служить зміцненню стабільності економіки та інститутом соціального захисту громадян. Візьмемо для прикладу аварію на ЧАЕС, якби станція була застрахована, то у наслідках ліквідації аварії брали б участь кілька країн. Справа в тому, що страхування великих ризиків перестраховується, тобто страхова компанія  сплачує відповідний страховий внесок із страхового платежу в провідні міжнародні перестрахові компанії, і в майбутньому, коли трапляється страховий випадок, виплати здійснюються  й міжнародними  перестраховими  компаніями. У світі страховий капітал, маються на увазі накопичення страхових компаній, використовується для дешевого державного кредитування житла для молоді й інших програм, у нас при таких шалених податкових пільгах – це мертвий капітал, який існує для збагачення певних прошарків населення.

Як відділити зерна від полови?

А чи потрібне пересічним громадянам страхування? Особливо тим, хто має скромну квартиру і стареньке авто. В житті трапляються непередбачувані ситуації, і найскромнішу квартиру теж можуть обікрасти. Лихо може трапитися і з стареньким авто, яке може потрапити в дорожньо-транспортну пригоду. Прикладів може бути безліч, але від цих та інших примх долі можна застрахуватися.

Однак особливості вітчизняного страхування, які ми  розглянемо далі, потребують неабиякої пильності від страхувальника. Одразу зауважу, що в цьому процесі дуже важливу роль відіграє вибір страхової компанії. То як же відділити зерна від полови, особливо, коли компаній, які займаються реальним страхуванням в Україні, не більше 10, а решта, у разі настання страхового випадку, не забезпечує вчасне відшкодування або ж взагалі не надає його. Для повного уявлення ситуації вдамося до статистики, яку оприлюднило Моторне (Транспортне) страхове бюро в час популяризації Закону з обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності автовласників 2005 року. За 7 місяців 2005 року страхові компанії здійснили виплати з цього виду страхування всього на 2,5 млн грн, тоді як щорічні виплати на ліквідацію аварій внаслідок ДТП  оцінюються близько 10 мільярдів грн. Страхові платежі лише в першому півріччі 2005 року становили понад 250 млн грн, тобто виплати  було здійснено майже в 100 разів менше. Невже це означає, що на автошляхах не було аварій. Але щороку  реєструється понад 35 тисяч нещасних випадків. Наведений приклад показує як важливо правильно обрати страхову компанію.

Відразу зауважу, що спеціальних рейтингів серед страхових компаній не проводять, оскільки їх сприйняли б за антирекламу. Про надійність компанії не завжди можна дізнатися і з фінансових рейтингів – високі балансові показники компанії не завжди засвідчують те, що компанія займається класичними видами страхування, оскільки ці показники можуть формуватися з метою оптимізації фінансових потоків для  засновників компаній.

На що спершу варто звернути увагу, коли ви обираєте страхову компанію? На рік її заснування, оскільки час діяльності компанії говорить про досвід, фаховий потенціал, фінансові та інші напрацювання. Солідна  компанія обов’язково повинна мати філії в найавторитетніших компаніях, як правило, є філії та представництва в усіх регіонах України, чим більша їх кількість, тим більше число клієнтів, а значить і довіри. Солідні компанії також мають, так звані контактні центри – безкоштовні телефонні цілодобові лінії. У разі непередбачуваної ситуації клієнт за допомогою цієї послуги може зв’язатися з контакт-центром, який надасть клієнтові аварійного комісара. Наявність аварійних комісарів є свідченням високого рівня компанії. Про авторитетність компанії можна почерпнути інформацію зі ЗМІ або спеціалізованих інтернет-сайтів. Дуже важливою складовою є реальні виплатами страхової компанії, вони повинні мати динаміку зростання, інформація про них, як правило, публікується  в річних звітах чи спеціальних буклетах, які вам повинні надати при оформленні договору страхування. Також страхова компанія повинна мати відділи з врегулювання збитків, тобто з оформлення страхових відшкодувань, у солідних компаніях такі відділи є в усіх регіональних філіях. Як краще оформляти страховий поліс вам порадить страховий агент чи безпосередньо спеціалісти компанії. А в наступному матеріалі ми розглянемо на що варто звертати увагу при оформленні страхового полісу,  й які бувають види страхування.